Zelfstandig ondernemer en AOV

Begin 2005 ben ik na jarenlang met plezier gewerkt te hebben bij Getronics en later Raet gestart als ondernemer. In 1992 begon mijn carriere bij Koning en Hartman (toen onderdeel van Getronics) een ondernemende, en de jaren erna, ook succesvol bedrijf. In die jaren startte ik met een aantal collega’s BPI Solutions, een consulting bedrijf en onderdeel van Getronics. We waren ondernemers binnen een onderneming, hadden meer vrijheid dan de rest, ontwikkelden nieuwe diensten en waren succesvol in een groeimarkt. In de jaren die volgden maakte ik carriere en kwam verder van de “business” en van het ondernemen te staan. Ik werd bestuurder in plaats van ondernemer.

Het bloed kruipt…

Langzamerhand ontwikkelde zich bij mij weer het gevoel zelf te willen ondernemen. Niet meer voor een aandeelhouder of hoofdkantoor (met alle voor- en nadelen van dien) maar weer bezig zijn met de dingen waar het over gaat: klanten, relaties en opdrachten. Geen discussies meer over leaseregelingen, pensioenen, rapportages, business reviews, het cafetaria model en wat al niet meer.

Het eerste wat ik deed was een BV oprichten om mijn activiteiten in onder te brengen. Ik had al snel een aantal prospects en klanten en ging aan de slag. Natuurlijk besefte ik dat wanneer het mis zou gaan ik geen recht meer had op WW, dat ik wat moest regelen in het geval van arbeidsongeschiktheid en mijn pensioen. Naast administratie zijn dit nu niet de onderwerpen waar je je als ondernemer het liefst mee bezig houdt. Maar ik had geleerd dat goed ondernemerschap ook is zorgen dat je de “bijzaken” goed geregeld hebt.

Het overbrengen van mijn al opgebouwde pensioen naar de nieuwe pensioenverzekeraar bleek geen sinecure. Tijdens mijn dienstverband bij Getronics heb ik gewerkt voor verschillende werkmaatschappijen die van verschillende pensioenregelingen en pensioenverzekeraars gebruik maakten. Het heeft uiteindelijk meer dan een jaar geduurd (en veel frustratie gekost) om de door mij opgebouwde pensioenpremie over te brengen naar de nieuwe pensioenverzekeraar.

Een collega ondernemer adviseerde mij om een AOV (Arbeids Ongeschiktheid Verzekering) te nemen met de woorden ‘het kost wat maar…’ Inderdaad dat kost wat. Voor het geld wat ik voor deze verzekering jaarlijks betaal kan makkelijk met mijn hele gezin drie weken op vakantie. Na vijf jaar moesten wij thuis het besluit nemen of wij deze verzekering zouden continueren of niet. Met pijn in het hart hebben we dit gedaan omdat bij de aankoop van een huis hypotheek vertrekkers deze zekerheid graag ingevuld zien.

Wachttijd uitkering AOV

De afgelopen periode ben ik in mijn directe omgeving geconfronteerd met ondernemers die ziek werden en een van deze ondernemers heeft gehoord dat hij ook niet meer beter wordt. Enkelen hadden een AOV maar het merendeel was niet verzekerd voor arbeidsongeschiktheid, ziekte en overlijden. Een AOV keert pas uit na een in de verzekering vastgelegde periode en deze uitkering stopt in de meeste gevallen na overlijden. De wachttijd bij ziekte voor een uitkering is meestal langer dan zes weken (minimaal 14 dagen en maximaal 52 weken) en de meeste ondernemers waren tijdens de wachttijd weer aan het werk. De impact op de omzet van ondernemer is vaak groter dan de periode dat hij ziek is geweest. Door zijn ziekte mist hij opdrachten, is minder scherp en heeft aandacht voor zijn herstel. Deze impact is door een AOV niet verzekerd.

De ondernemer die ongeneeslijk ziek is, is niet verzekerd voor arbeidsongeschiktheid, ziekte of overlijden. Hij heeft zijn aandacht nu nodig voor zijn gezondheid en overdracht van zijn bedrijf maar moet zich bezighouden met de vraag of zijn gezin de komende jaren kan rondkomen en zijn kinderen kunnen gaan studeren. Veel ondernemers hebben vermogen in een BV opgebouwd maar realiseren zich niet dat bij hun overlijden een groot deel van dit vermogen naar de fiscus gaat, wanneer voortzetting van de onderneming door erfgenamen op voorhand niet goed geregeld is. Ik heb een afspraak gemaakt met de notaris om mijn erfenis vast te leggen en mij voor te laten lichten hoe ik voortzetting van mijn onderneming door erfgenamen het beste kan regelen. Mijn AOV handhaaf ik met pijn in mijn hart en ik heb een betaalbare verzekering gevonden voor ziekte en overlijden bij GoedGenoeg. Ik wil me weer concentreren op ondernemen en weten dat ook de “bijzaken” goed geregeld zijn. Dit hoort ook bij goed ondernemerschap!

Lees hier meer over risicobewustzijn: Risicobewustzijn- hoe bedoel je?